Як не погоріти на кредиті: поради лозівського експерта

Треба розуміти, на який період берете кредит — короткостроковий, середньостроковий, довгостроковий. Необхідно реально оцінити, за який час зможете віддати позику, а не просто швидко знайти потрібні гроші, — і будь що буде... 

Якщо короткостроковий кредит, то вигідно брати у банках, де є пільговий період.

Є банки, у яких це — 55 днів або 2 місяці. В останньому випадку краще оформити кредит на початку місяця.

Банки діляться на два види: одні хочуть, щоб клієнт до них повертався, а інші — зібрали комісію, —  і “до побачення”. Ви навіть погасите кредитну карту, а вам кажуть, що повертайтеся, мовляв, навіть меншу комісію дадуть. Надійним банкам цікаво, щоб Ви платили справно, не влізали у пені, штрафи, іншим — навпаки цікаво, щоб Ви заплатили пеню, щоб подвійну комісію з вас зідрати. Потім дзвінки із різних телефонів — вам, знайомим, рідним… Страшна історія. 

Надійніше мати справу з відомими великими банками. Вони більш зацікавлені у тривалій співпраці зі своїми клієнтами, тому рідше “підставляють”. У банків з багаторічною історією частіше прозорі відсотки — без страхування, прихованих роялті, комісій, додаткових продуктів. 

А от інший варіант споживчого кредитування — сервіси швидкого займу, яких зараз багато з'явилося, от з ними слід бути обережними. 

Великі банки мають свій особистий інтернет-банкінг, невеликі компанії швидкого займу працюють на одній платформі — у всіх єдиний інтернет-банкінг. До нього мають доступ вже більше 20 компаній. У цьому — найбільший ризик. Незалежно приходите ви у відділення швидкого займу, або у магазин, або через інтернет берете кредит, спочатку ви заповнюєте заявку. Ця анкета заповнюється в інтернет-банкінгу. Все одно, дадуть вам кредит або ні, у вас вже буде цей інтернет-банкінг.

Ваші дані потрапляють до десятка компаній і якимось чином до шахраїв. Вам телефонують з іншого швидкого займу і кажуть, що на вас оформили кредит на 7 тисяч грн. Ви — налякані, бо не брали там кредит. Тоді вам пропонують терміново зупинити цю операцію і просять назвати особисті дані. Ви називає їх — номер картки, дату випуску, CVC код... Шахрай одразу це все вбиває, у цій же системі, а ввівши ці дані, вже може брати кредити на вас ледь не з усіх фірм, які користуються цим інтернет-банкінгом. У Лозовій вже є такі випадки. 

Необхідно вбити в інтернеті “Взяти споживчій кредит”, —  ви побачите усі банки, сервіси, відгуки про них. Треба проаналізувати надійність банку. Почитати угоди, подивитися відсоткові ставки, період виплати.

Треба зважити, наскільки банки дають кредити. Якщо тільки на місяць чи декілька місяців, то або у такого банку замалий стартовий капітал, або банк працює без залучення додаткових коштів на кредитування, за рахунок депозитів, або банк прорахував свої ризики в довгостроковій перспективі. Такі банки будуть поспішати повернути свої гроші, не гребучими і сумнівними колекторами.

Вигідні відсоткові ставки можна знайти за допомогою сайтів фінансової тематики, які  їх аналізують і порівнюють серед усіх банків, які працюють в Україні. Далі, знайшовши вигідну пропозицію, необхідно вивчити умови угоди або умови кредиту, якщо договір не передбачений.

Треба зайти на сайт обраного банку або сервісу. Це хоч і малим шрифтом, але десь має бути. Там прописано все, що візьмуть з клієнта. Національній банк України це зобов'язує публікувати. 

Сервіси швидкого займу усі працюють по швидкостроковим кредитам. Наприклад, береш 2 тисячі грн, а віддаєш через 15 днів вже 4 тисячі. Слід бути дуже уважними.

Ретельно вивчати умови, там де 24% річних, насправді може бути 60% — нараховують невідомо як страхування, відсоток за зняття готівки, додаткові не потрібні продукти і т.д. За кілька тижнів може набігти така шалена надбавка. У інших випадках Ви можеш зайти на 36% річних — хоча і більше, але це — все. Все — прозоро.

У великих банках, якщо ви надасте підтвердження, що не можете через вагомі причини виплати кредит, то вам запропонують реструктуризацію. Пеню та відсотки не знімуть, але виплату розпишуть на більший строк. Часто банки самі пропонують реструктуризацію.

Деякі банки навіть новорічні акції проводять здебільшого по довгостроковим кредитам, щоб повернути свої “померлі” кредити. 

Кредит взагалі має строк давності, якщо банк за 3 роки не зміг витребувати заборгованість, то за Законом України він вже не має права на цей кредит. У суді людина виграє, тому що стік 3-річний строк.

Після закриття кредиту потрібно взяти виписку з рахунку. Це може бути картковий продукт, а десь висіти комісія —  не треба лінуватися і після виплати кредиту прийти до банку рівно через 30 днів та попросити виписку. Вона може бути платною і безкоштовною. Може коштувати гривень 50. 

Банківський розрахунок — 30 днів. За цей час остаточно виводиться залишок на рахунку кожного клієнта. Якщо була 1 копійка, яка переросла в 1 гривню або 10 гривень — банки люблять з цим гратися — то треба взяти цю виписку і піти у касу, сплатити залишок.

А потім знову перевірити, поки не отримаєте виписку з нулем, що все, все добре. Якщо через 30 днів ви взяли виписку, що рахунок закритий, і все нормально, то навіть якщо через 5 років щось випливе, у суді нічого не доведуть, бо у вас була ця виписка.  

Немає постанови Нацбанку, яка регулювала б, у якому вигляді банк має видавати виписку, у цьому й складність, але все ж отримати її необхідно.